现在支付行业越来越火热，相应的政府也出台了新的管理办法！


 

标准第三方支付不能止于牌照办理

    

支付职业的“准生证”正式下发。近来，央行发布了《非金融机构支付服务办理办法》(下称《办法》)，对第三方支付机构设立了最低注册本钱3000万、须接连盈利两年以上等九道“准入门槛”。业界人士坦言，“现在八成以上第三方支付企业或损失申请牌照资格”。

 

    对第三方支付机构进行牌照办理，标志着长期游走于“灰色地带”的第三方支付事务获得了央行认可，体现了金融监管与时俱进的思路。但应当看到的是，《办法》的发布仅仅打响了第三方支付监管的“第一枪”，全面防备由此引发的金融风险及躲藏其间的洗钱等犯罪行为，还依仗于社会信誉环境的全体完善以及后续针对性监管行动的继续反击。

 

    近年来，跟着中国消费经济与网络科技的快速开展，催生了第三方支付事务的昌盛。去年7月，支付宝宣布其注册用户正式打破2亿大关，其用户注册数一举超越了美国eBay旗下的全球最大电子支付东西PayPal。有机构猜测，到2012年，中国电子[1.21 -1.63%]支付职业买卖规模将超越2 万亿元。巨大的蛋糕吸引着越来越多的进入者，以中国移动为代表的电信运营商也开端向移动支付事务进军。

 

    不可否认，第三方支付投合了现代人的生活节奏，极大快捷了买卖两边的买卖流程并降低了财务成本，开展势头势不可挡。可是，这一新式买卖方式所蕴藏的金融风险也不容小觑：一方面，支付渠道建议方具有对沉积资金的短期支配权，使其成为类似银行的准金融机构，若第三方支付机构将沉积资金出资于高风险范畴，就极有可能引发信誉风险；另一方面，第三方支付买卖渠道具有的匿名性、隐蔽性和信息不齐备等特点，也极易使其成为洗钱、贿赂、欺诈等非法行为的容身之所。

 

    就此而言，《办法》的发布打破了此前的金融监管真空。央行此次设立第三方支付机构的准入门槛并下发“制止支付机构以任何方式移用客户备付金”等禁令，有助于改观职业界良莠不齐的局面，一起也对违规行为有所震撼。

 

    但是，考虑到支付机构的趋利赋性及犯罪行为的隐蔽性，《办法》的监管绩效需求一系列配套行动的出台。对此，美国等发达国家第三方支付事务的开展布景及监管经历值得参阅。

 

    美国的信誉系统从19世纪30年代开端树立至今已有100多年，上世纪70年代，美国开端出台诸如《公正信誉陈述法》等一系列的法令法规来自上而下地完善信誉系统，失信行为将会让个人和机构在各经济范畴步履维艰。详细到第三方支付事务，美国通过《电子资金划拨法》等法令对购物卡进行标准。法令对非银行机构的购物卡用处进行严厉限制，且要求发卡机构对其部属分店予以监督。在对沉积资金定位问题上，美国联邦存款稳妥公司认定第三方网上支付渠道上的停留资金是负债，而非存款，第三方网上支付渠道的留存资金需存放在该稳妥公司稳妥的银行的无息账户中，每个用户账户的稳妥额上限为10万美元。

 

    相形之下，中国的信誉环境相对滞后、监管行动尚不齐备，这些都不利于第三方支付事务阔步向前。就前者而言，中国关于信誉数据的同享与开放问题未有清晰规定，全国一致的征信系统建造较为落后，这一现状直接限制了支付机构对信誉信息的收集，也不利于民众守信理念的培育。关于后者，以沉积资金监管为例，虽然支付宝等机构与商业银行签订了战略协作协议，但其协议内容仅仅停留在企业经营层面上的“托管”而非“监管”。所以，关于这部分资金的定性、专向监管、相应惩办等，须尽早以法令、法规的方式予以清晰。值得一提的是，海外支付商场系统开展的经历标明，越早施行标准控制，越有利于支付商场的开展壮大，特别是关于民营支付系统开展特别如此。换言之，强化标准的一起也需求鼓舞商场竞争，特别是鼓舞民间本钱的创造性，是为控制与开展的双赢。

 

    因而，标准第三方支付机构行为是净化金融环境、保护网购等买卖两边经济利益的必要之举，央行此次《办法》的发布可谓及时。可是，第三方买卖监管并不只止于此，加快中国信誉系统构建、鼓舞民营机构竞争，是下一步不可或缺的政策措施。

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